儲蓄保險，年期越短回報越高。
儲蓄保險有1年繳、3年繳、5年繳、10年繳、15年繳、20年繳等，種類太多，其實選擇邊類年期才算是最好? 筆者會用以下例字，等讀者先有時間值的觀念，才進入討論內部值回報問題。重點是儲蓄年期越短越好。
一次過供款
如果我有10萬，每年回報2厘，存放10年，利息回報多少?
答案: 100,000x(1+2%)^10 -100,000=21,899
分10年供款
每年1萬，年回報2厘，存放10年，利息回報多少?
答案: 11,687
負數為資金流入，正收為資金流出。總利息收取由領取金額減去10年供款額。總回報由= ((領取金額/總供款)-1)x100%
教用excel計算領取金額
1. 先打開excel
2. 選擇公式->選取插入函數
3. 選擇FV
4. 跟以下指示輸入代數
5. 完成
一筆過回報比分期供款，利息回報高出接近一倍。
以上例字，可以看出一筆過供款，10年期滿可取回21,899；但年供儲蓄，10年期滿只可領取11,687，整筆供款比年供多收利息接近一半。從以上例字比較，可以看出同是一個本金，選擇方式不同，可以得出不一樣的回報。所以最好的儲蓄，會是年期越短，回報越大。
保險公司說是回報率3.5厘，又是如何的呢?
有了以上基本知識，就差不多可以掌握如何計算保險公司回報，儲蓄保險是否真的吸引? 我該如何選擇儲蓄年期? 我地用了宏利的富譽儲蓄保障計劃來做說明。供款年期5年、男30歲、非吸煙、年供36,500。保險回報3.5厘，意指每年保證現金派發及/或非利息收入(如有)存放在保險公司，並不是指你本金投入每年可得到的利息收入。
內部回報率(IRR)
談任何儲蓄型保險，我們都是針對內部回報率，總回報率只應作參考。那麼內部回率是如何用excel來計算呢? 只要對應，用以下=IRR(C3:C12)，就可計算出1.85%。
如果想知何為內報回報率，可click入查看。
想知道5年期儲蓄保險同10年期儲蓄保險，內部回報率會唔會有分別?
我地用了另一個儲蓄年期，供款8年，同樣是10年期退保，由於退保價值只有117,018，少於已繳總保費132,800，所以沒有內部回報值，退保會有損失。
買儲蓄保險小貼士
供款年期越短越好
選擇計劃年期短保險儲蓄，如供款3年，5年取回，期滿再續；盡量不要投保終身保險，因為儲蓄是首要目標。
如果選擇了終身壽險，中途退保會有可能損失。
所以如果真的想投保儲蓄保險，可以考慮以上例字，部份保險公司有推出目標儲蓄計劃(不是終身壽險)，如富衛的Wealthree 三連息儲蓄保險計劃、中人壽的目標五年保險計劃系列、保誠智富8年儲蓄保險計劃 II、永明人壽紅寶儲蓄計劃 3/8等。
以上資料只供參考，不代表保險公司立場，純屬意見交流。Great Info已盡力保證以上保險資料準確，唯有關資料任何更改，一切以保險公司為準，讀者不應視以上資料為投保要約，投保前宜向持牌顧問查詢。
